云南11选5:次贷?;旰?,美家庭心有余悸

西南彩票云南快乐十分 www.taog.cc 2008年9月15日,拥有158年历史的全美第四大投资银行雷曼兄弟轰然倒下,投资者将此作为全球资本市场崩溃的重要标志。

回首过去十年,包括美联储前主席本?伯南克在内的经济学家近日撰文反思,为什么金融监管机构没有预见到这场?;??我们是否为下一次?;龊昧俗急??

在?;⒅?,全美房产中位数的峰值为205000美元,2011年下降到148600美元,如今又恢复到218000美元,比峰值还要上升8.7% 。尽管美国经济看起来正在缓慢恢复,但这场十年前?;吹挠嗖?,至今仍然影响着美国社会的各个角落。

今年是美国次贷?;⒑蟮牡谑瞿晖?。想起资本主义社会十年一?;摹疤伞?,是不是感觉又嗅到?;牡嚼??

金融海啸来临之前,珍妮是一位兽医,米奇则是一家奶牛场的经理,跟他们住在一起的还有2个儿子,以及属于这个四口之家的宠物—包括山羊、小鸡和孔雀。

2006年,他们又贷下一笔12.1万美元,偿还期达到30年的贷款。当时的他们相信,一个月926美元的按揭还是能够负担得起的。

但很快,他们就发现错了。

2008年4月,外出照顾生病母亲的珍妮回到了阔别24个月之久的家乡。但她很快发现,就业市场已经惨淡到无法再找到一份工作,珍妮甚至绝望到“把能找的工作都找了一遍”。

之所以如此绝望,是因为她知道对于这个家庭而言,仅靠米奇税后1600美元的收入来支撑是不现实的。

他们对美好生活的希望最终还是变成了泡影:2010年7月,约翰逊夫妇开始收到富国银行的逾期通知。

他们不断地申请贷款修改,希望能拿到新的、更加能付得起的30年抵押贷款。

为了证明自己生活困难,他们熬了几个晚上在餐桌上收集整理工资单和账单。他们为此整理的文书甚至塞满了一整个箱子。

但在富国银行看来,这对夫妇已经3次通过了支付救助的资格。但他们目前的条件,距离进一步救助差得太远了。

最后,珍妮和米奇看着他们曾经填满古玩、书籍和鲜花的房子被清空、查封,最终在拍卖中易主。

珍妮和米奇的遭遇在那场?;幸坏阋膊惶厥?,甚至可以说是数以万计的美国中产的缩影。根据美国联邦政府发布的数据,从2007年到2010年,银行通过起诉,取消抵押品赎回权的房子达到了900万套。

这也是金融?;拦吹淖钌羁痰谋浠浩陡恢涫杖氩罹嗟某中┐蠛筒聘环峙涞男乱宦窒磁?。

在金融?;?,房价持续上涨,金融机构不断降低按揭标准,甚至出现忍者贷款(NINJA Loan),也就是给没有收入、没有工作、没有抵押资产的三无人员贷款。

较低的利率让更多人得到房地产按揭、房价持续增长带来财富效应、转按揭和其他依赖房地产的再融资方式越来越容易,这三点是房价快速上涨带来的“免费午餐”。但分析人士指出,这三条中,如果每一条单独出现,都是经济上的利好。但是,当三条同时出现时,就会引发泡沫和?;?。因为一旦外部环境发生变化,需要“去杠杆”的时候,房产作为一种流动性很差的资产,会引发连锁反应,导致系统性金融风险。

这正是2007年金融?;牡蓟鹚?。

在金融?;⒌氖焙?,联邦政府不仅着手对银行和其他金融机构展开调查,还制定了防止由于房产被没收而出现大面积违约的计划。尽管如此,金融?;廊徊叭?,曾经繁荣的美国房地产市场也在数年内一蹶不振。

当?;ソテ较⑾吕吹氖焙?,美国联邦政府认识到,他们必须出台彻底的金融改革措施,确保美国人再也不会面临如此量级的?;?。

2010年夏,时任美国总统奥巴马力推的多德-弗兰克华尔街改革和消费者?;しò刚缴?,该法案设立了新的监管机构,如消费者金融?;ぞ郑–FPB)。

但?;酝蹲收叩挠跋烊曰又蝗?。美国家庭的投资变得更为保守和审慎。尤其在近几年,美国股市的增幅超过经济增幅,但是和?;氨冉?,更多的美国家庭正在把更多的财富转向保守和被动追踪大盘的指数基金,而不是更加积极主动管理资产组合的传统基金。

十年之后,?;欠裼纸乩??经过之前几轮量化宽松,美联储资产负债表已经达到“可怕的”4.2万亿美元,在美国国内,信用卡违约率和坏账率正在不断上升。

总而言之,美国次贷?;恰敖鹑诨共捎酶芨私灰椎慕峁?。不过,就更本质上看,经济的本质是交易,交易的本质是供需,供不应求时经济繁荣,供大于求时经济?;?。所以次贷?;局噬匣故枪┣笪侍猓悍康夭谐」┕谇?。金融机构看好房地产未来,为了解决这种供过于求的不平衡,于是用上了金融杠杆和金融衍生品,通过出售信贷产品募集资金,进行房地产开发的投资,导致这种不平衡被放大,随着房地产市场不景气后,这个资金链就发生了多米诺骨牌效应。不过,与上世纪很多经济?;ü秸倩倒└私饩龅姆绞讲煌氖?,现代社会经济?;笪薹ń枇φ秸?,须引导扩大内需来解决,所以经济恢复变得十分缓慢。

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